Si la situación es critica y empezamos a impagar la vivienda, la mejor opción para por renegociar el préstamo hipotecario.

Las alternativas al impago de una hipoteca son:

• Solicitar periodos de carencia
• Prorrogar el plazo de amortización
• Subrogarse
• Reunificar el préstamo
• Venta
• Alquiler

El primer paso a dar es negociar directamente con la entidad, si no hay acuerdo podemos trasladar la hipoteca a otra entidad mejorando las condiciones actuales.

La reunificación de préstamos es factible si tenemos otros créditos, esta operación garantiza el pago de la deuda, pero implica elevados intereses y gastos adicionales.

Tras  conocerse los últimos datos referidos a la concesión de hipotecas, la opción de vender la vivienda familiar  puede ayudar mucho, si no podemos optar a compartir el inmueble mediante el alquiler.

Por último, ante el impago de varias cuotas hipotecarias la entidad reclamará el importe total del préstamo. La ejecución judicial de una vivienda consiste en la venta forzosa de los bienes del deudor para satisfacer al acreedor.

Sin embargo, la normativa vigente permite al deudor impedir la ejecución de la vivienda familiar el mismo día de la subasta. Una vez haya pagado el importe exacto, capital, intereses e intereses de demora. Esta modalidad se llama rehabilitación del préstamo y permite al usuario continuar abonando la hipoteca con las mismas condiciones pactadas en un principio.

Lo últimos datos de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios ( intermediaria de crédito) arroja un crecimiento de solicitudes de reagrupación de deudas en un 50% en los tres primeros meses del año, esto equivale a veinte puntos por encima del establecido en el conjunto del año precedente.

Según la reunificadora de deudas, la disparidad entre los tipos de interés de los créditos al consumo y los préstamos para la adquisición de pisos (hipotecas) está animando a miles de hogares a solicitar los servicios de unificación de pagos (agrupar todos los préstamos en un solo crédito) en los que el inferior encarecimiento de los préstamos hipotecarios equilibra la ampliación del plazo, frente a los elevados tipos de los créditos personales.

Está inclinación de las familias por este servicio es indiscutible si se tienen en cuenta la desigualdad en los tipos de interés originado por la crisis financiera y económica, ya que el Euribor, referencia hipotecaria, se ubica actualmente por debajo del 1,7%, entretanto los tipos fijados a los créditos al consumo se acercan a los dos dígitos.

Una familia con una vivienda de valor tasado de 250.000 euros con una hipoteca pendiente de 124.000; un crédito coche de 18.000 euros; otro de 9.500 de las ortodoncias de sus hijos y 6.500 de préstamos en tarjeta de crédito, pasó de reembolsar 1.738 euros mensuales antes de la reunificación apagar a un solo banco la cuota de 858 euros, según el ejemplo confeccionado por la Agencia Negociadora basado en un problema real.

El ahorro mensual seria de 880 euros, en el ejemplo real mencionado, que ayudaron a la familia que agrupó sus pagos no sólo a obtener liquidez, sino para distribuir una parte de sus beneficios a economizar y a proyectar amortizaciones parciales de su préstamo hipotecario.

La Unión de Consumidores de España (UCE) reclama una Ley de sobreendeudamiento familiar, que defina los derechos y garantías de los ciudadanos que pasan por esta fase y que además padecen las presiones de las entidades de crédito.

Actualmente la normativa (la Ley Concursal), esta planeada para las compañías, los gastos de tramitación son muy altos y el recurso es complicado. Por ello, no es capaz de dar una solución al sobreendeudamiento que atraviesan miles de hogares, que se quedan sin defensas ante las entidades bancarias.

El crecimiento económico de años anteriores incitó el deseo de muchos hogares a sobrepasar sus limites de endeudamientos solicitando más de un crédito bancario y el entorno actual ahoga más a estas personas que no pueden hacer frente sus obligaciones financieras.

En algunos países europeos hay Leyes instauradas concretamente para los hogares que crean un procedimiento sin cargo y fácil, para estos casos añade la UCE.

También denuncia la política de las entidades crediticias desde que estalló la crisis, limitando y endureciendo las condiciones del crédito, hoy en día es casi imposible conseguir un préstamo hipotecario o un crédito al consumo y si lo logramos el grado de vinculación es muy importante para poder mejorar, en algo, las condiciones.

Precisamente esta política esta fomentando que las familias con más problemas busquen soluciones rápidas para captar liquidez y miran en la reunificación de préstamos un remedio para su maltrecha economía, producto ofertado por las intermediarias de crédito o reunificadoras de deudas, que no están reguladas por el Banco de España (BDE) al no ser entidades financieras.

Como viene siendo habitual desde hace algunos años atrás, la Unión de Consumidores advierte que esta no es la mejor solución y aconseja a las personas mucha precaución con las campañas publicitarias de estas empresas para no caer en la trampa, ya que unificando todas las deudas en un solo pago conlleva a una ampliación del plazo de amortización de la hipoteca, lo que supone pagar más intereses.

La UCE también mostró su disconformidad con la nueva Ley 2/2009 de 31 de marzo, que regula los servicios de las entidades no financieras, ya que como volvemos a repetir estas empresas no estarán bajo el control del Banco de España.

Pese a la restricción del crédito por parte de las entidades bancarias, La UCE favorece la negociación del cliente con su entidad bancaria antes de acudir a este tipo de empresas.

La nueva Ley 2/2009 que regula la contratación de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación por entidades no financieras, podría ser perjudicial para los consumidores, ya que pagarán menos, a cambio de alargar el plazo de amortización, según la Unión de Consumidores de España (UCE).

El estatuto es el fruto de la obligación de regular el mercado ante la proliferación de Establecimientos Financieros y a su vez, falta de transparencia y sobre todo, de una publicidad muy agresiva. Desde la UCE explican que la reducción de las cuotas mensuales de los créditos familiares oculta una nueva hipoteca, por lo que insiste a no dejarse llevar por este tipo de publicidad mágica.

Como viene ocurriendo en los últimos años, también recomienda no acudir a las intermediarias de crédito (Reunificadoras de Deudas), ya que cobran comisiones muy elevadas y a su vez camufladas que podrían llegar hasta los 12.000 euros.

Respecto a las entidades financieras a informado que la banca a restringido el crédito y endurecido las condiciones, En el caso de las tarjetas de crédito, las entidades varían los limites, sin previo aviso, al valorar que el usuario puede tener mayor inconveniente para asumir los pagos mensuales.

Los bancos dilatan las respuestas ante la concesión de créditos y modifican los criterios de adjudicación, convirtiéndolos en más restrictivos.

Para concluir, ha revelado que existe un alto grado de vinculación a la hora de formalizar el préstamo, ya que te exigen contratar productos tales como tarjetas de crédito, seguros, …, para mantener las condiciones del crédito.

La conexión de la crisis económica y la restricción del crédito bancario, fomenta que los hogares con más aprietos y deudas pendientes registrados en fichero de morosos, inmigrantes o personas en desempleo vean la reunificación de préstamos como alternativa.

El cinco de marzo el Senado debatirá las reformas del proyecto de Ley que Regula las Reunificadoras de Deudas y Establecimientos Financieros, especializados en la concesión de créditos y préstamos hipotecarios que no son entidades bancarias.

Cristina Maestre senadora del grupo socialista explico que la Cámara Alta tiene previsto proponer el proyecto a referéndum en el Senado ha realizarse posiblemente entre el diez y el doce de marzo, para luego ser remitido al Congreso de los Diputados.

Las Reunificadoras de Deudas tendrán la obligación de informar con total transparencia a los consumidores en los servicios de intermediación y de concesión de préstamos, por tanto, el proyecto debe ser ratificado con anterioridad por la Cámara para ser enviado al Congreso.

El Partido Popular asegura que la normativa (53 reformas) da lugar a un enfrentamiento de competencias entre Administraciones y se aleja de lo decretado en la gerencia el Parlamento Europeo y del Congreso.

Por su parte, la Comisión de Sanidad y Consumo del Senado estableció el calendario de procedimiento del proyecto de Ley y eligió a los parlamentarios que conformaran el informe a la Cámara sobre la nueva ley.