La insolvencia de las familias ha tocado fondo, debido a la pesada carga financiera que soportan. En algunos casos renucian a sus viviendas o suelen producirse situaciones de exclusión social.

Si la situación es critica y empezamos a impagar la vivienda, la mejor opción para por renegociar el préstamo hipotecario.

Las alternativas al impago de una hipoteca son:

• Solicitar periodos de carencia
• Prorrogar el plazo de amortización
• Subrogarse
• Reunificar el préstamo
• Venta
• Alquiler

El primer paso a dar es negociar directamente con la entidad, si no hay acuerdo podemos trasladar la hipoteca a otra entidad mejorando las condiciones actuales.

La reunificación de préstamos es factible si tenemos otros créditos, esta operación garantiza el pago de la deuda, pero implica elevados intereses y gastos adicionales.

Tras  conocerse los últimos datos referidos a la concesión de hipotecas, la opción de vender la vivienda familiar  puede ayudar mucho, si no podemos optar a compartir el inmueble mediante el alquiler.

Por último, ante el impago de varias cuotas hipotecarias la entidad reclamará el importe total del préstamo. La ejecución judicial de una vivienda consiste en la venta forzosa de los bienes del deudor para satisfacer al acreedor.

Sin embargo, la normativa vigente permite al deudor impedir la ejecución de la vivienda familiar el mismo día de la subasta. Una vez haya pagado el importe exacto, capital, intereses e intereses de demora. Esta modalidad se llama rehabilitación del préstamo y permite al usuario continuar abonando la hipoteca con las mismas condiciones pactadas en un principio.

Lo últimos datos de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios ( intermediaria de crédito) arroja un crecimiento de solicitudes de reagrupación de deudas en un 50% en los tres primeros meses del año, esto equivale a veinte puntos por encima del establecido en el conjunto del año precedente.

Según la reunificadora de deudas, la disparidad entre los tipos de interés de los créditos al consumo y los préstamos para la adquisición de pisos (hipotecas) está animando a miles de hogares a solicitar los servicios de unificación de pagos (agrupar todos los préstamos en un solo crédito) en los que el inferior encarecimiento de los préstamos hipotecarios equilibra la ampliación del plazo, frente a los elevados tipos de los créditos personales.

Está inclinación de las familias por este servicio es indiscutible si se tienen en cuenta la desigualdad en los tipos de interés originado por la crisis financiera y económica, ya que el Euribor, referencia hipotecaria, se ubica actualmente por debajo del 1,7%, entretanto los tipos fijados a los créditos al consumo se acercan a los dos dígitos.

Una familia con una vivienda de valor tasado de 250.000 euros con una hipoteca pendiente de 124.000; un crédito coche de 18.000 euros; otro de 9.500 de las ortodoncias de sus hijos y 6.500 de préstamos en tarjeta de crédito, pasó de reembolsar 1.738 euros mensuales antes de la reunificación apagar a un solo banco la cuota de 858 euros, según el ejemplo confeccionado por la Agencia Negociadora basado en un problema real.

El ahorro mensual seria de 880 euros, en el ejemplo real mencionado, que ayudaron a la familia que agrupó sus pagos no sólo a obtener liquidez, sino para distribuir una parte de sus beneficios a economizar y a proyectar amortizaciones parciales de su préstamo hipotecario.

La Unión de Consumidores de España (UCE) reclama una Ley de sobreendeudamiento familiar, que defina los derechos y garantías de los ciudadanos que pasan por esta fase y que además padecen las presiones de las entidades de crédito.

Actualmente la normativa (la Ley Concursal), esta planeada para las compañías, los gastos de tramitación son muy altos y el recurso es complicado. Por ello, no es capaz de dar una solución al sobreendeudamiento que atraviesan miles de hogares, que se quedan sin defensas ante las entidades bancarias.

El crecimiento económico de años anteriores incitó el deseo de muchos hogares a sobrepasar sus limites de endeudamientos solicitando más de un crédito bancario y el entorno actual ahoga más a estas personas que no pueden hacer frente sus obligaciones financieras.

En algunos países europeos hay Leyes instauradas concretamente para los hogares que crean un procedimiento sin cargo y fácil, para estos casos añade la UCE.

También denuncia la política de las entidades crediticias desde que estalló la crisis, limitando y endureciendo las condiciones del crédito, hoy en día es casi imposible conseguir un préstamo hipotecario o un crédito al consumo y si lo logramos el grado de vinculación es muy importante para poder mejorar, en algo, las condiciones.

Precisamente esta política esta fomentando que las familias con más problemas busquen soluciones rápidas para captar liquidez y miran en la reunificación de préstamos un remedio para su maltrecha economía, producto ofertado por las intermediarias de crédito o reunificadoras de deudas, que no están reguladas por el Banco de España (BDE) al no ser entidades financieras.

Como viene siendo habitual desde hace algunos años atrás, la Unión de Consumidores advierte que esta no es la mejor solución y aconseja a las personas mucha precaución con las campañas publicitarias de estas empresas para no caer en la trampa, ya que unificando todas las deudas en un solo pago conlleva a una ampliación del plazo de amortización de la hipoteca, lo que supone pagar más intereses.

La UCE también mostró su disconformidad con la nueva Ley 2/2009 de 31 de marzo, que regula los servicios de las entidades no financieras, ya que como volvemos a repetir estas empresas no estarán bajo el control del Banco de España.

Pese a la restricción del crédito por parte de las entidades bancarias, La UCE favorece la negociación del cliente con su entidad bancaria antes de acudir a este tipo de empresas.

La nueva Ley 2/2009 que regula la contratación de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación por entidades no financieras, podría ser perjudicial para los consumidores, ya que pagarán menos, a cambio de alargar el plazo de amortización, según la Unión de Consumidores de España (UCE).

El estatuto es el fruto de la obligación de regular el mercado ante la proliferación de Establecimientos Financieros y a su vez, falta de transparencia y sobre todo, de una publicidad muy agresiva. Desde la UCE explican que la reducción de las cuotas mensuales de los créditos familiares oculta una nueva hipoteca, por lo que insiste a no dejarse llevar por este tipo de publicidad mágica.

Como viene ocurriendo en los últimos años, también recomienda no acudir a las intermediarias de crédito (Reunificadoras de Deudas), ya que cobran comisiones muy elevadas y a su vez camufladas que podrían llegar hasta los 12.000 euros.

Respecto a las entidades financieras a informado que la banca a restringido el crédito y endurecido las condiciones, En el caso de las tarjetas de crédito, las entidades varían los limites, sin previo aviso, al valorar que el usuario puede tener mayor inconveniente para asumir los pagos mensuales.

Los bancos dilatan las respuestas ante la concesión de créditos y modifican los criterios de adjudicación, convirtiéndolos en más restrictivos.

Para concluir, ha revelado que existe un alto grado de vinculación a la hora de formalizar el préstamo, ya que te exigen contratar productos tales como tarjetas de crédito, seguros, …, para mantener las condiciones del crédito.

La conexión de la crisis económica y la restricción del crédito bancario, fomenta que los hogares con más aprietos y deudas pendientes registrados en fichero de morosos, inmigrantes o personas en desempleo vean la reunificación de préstamos como alternativa.

El cinco de marzo el Senado debatirá las reformas del proyecto de Ley que Regula las Reunificadoras de Deudas y Establecimientos Financieros, especializados en la concesión de créditos y préstamos hipotecarios que no son entidades bancarias.

Cristina Maestre senadora del grupo socialista explico que la Cámara Alta tiene previsto proponer el proyecto a referéndum en el Senado ha realizarse posiblemente entre el diez y el doce de marzo, para luego ser remitido al Congreso de los Diputados.

Las Reunificadoras de Deudas tendrán la obligación de informar con total transparencia a los consumidores en los servicios de intermediación y de concesión de préstamos, por tanto, el proyecto debe ser ratificado con anterioridad por la Cámara para ser enviado al Congreso.

El Partido Popular asegura que la normativa (53 reformas) da lugar a un enfrentamiento de competencias entre Administraciones y se aleja de lo decretado en la gerencia el Parlamento Europeo y del Congreso.

Por su parte, la Comisión de Sanidad y Consumo del Senado estableció el calendario de procedimiento del proyecto de Ley y eligió a los parlamentarios que conformaran el informe a la Cámara sobre la nueva ley.

Las empresas de intermediación financiera se convierten en otra víctima del grifo crediticio, el comercio de estas operaciones descenderá hasta un 50% en este periodo, a pesar de que la tormenta financiera ha originado un aumento de un 40% en información, consultas de dichos servicios.

Los últimos acontecimientos económicos ha hecho que un gran número de consumidores con más de un préstamo asistan a estas entidades con la finalidad de reunificar sus préstamos o ampliar el plazo de su crédito hipotecario, al prometer recortar hasta un 50% los gastos mensuales. No obstante la reducción del crédito bancario esta afectando el beneficio de estas compañias que se ven limitados de complacer la ascendente demanda.

Ángel Bouzas asesor de Freedom Finance (Intermediaria Financiera), informo que la privación de liquidez y la menor aprobación de préstamos ha ocasionado la clausura de un 60% ó 70% de los locales de intermediación financiera en España en 2008 y producirá un hundimiento de un 50% en sus beneficios.

De igual forma, el director de Finanfácil, resaltó que la entidad que administra registrará una caída de casi un 50%, debido a que su único abastecedor (bancos y cajas de ahorro), no reactivan la concesión de créditos y los consumidores son los más afectados, por que no reciben las ayudas del Gobierno a través de la banca.

Igualmente la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, señalo que la banca tradicional han endurecido en el último año el ratio de endeudamiento, la antiguedad laboral y el porcentaje sobre el coste de la vivienda que están dispuestos a admitir a sus clientes. Sin embargo, la Agencia pronostica un descenso de sus beneficios de un 15% ó 20%.

Sin embargo desde la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE), informan que bajo la tapadera de una rebaja considerable en el valor de la cuota mensual a abonar se ocultan unas comisiones de entre el 1% el 7% y unos gastos muy elevados.

Es el caso de la reunificación de créditos los consumidores deben retribuir comisiones por la cancelación del préstamos en vigor y por la contratación del nuevo, lo que significa gastos de registro, notario, gestoría e impuestos, también los haberes aplicados por las intermediarias financieras.

En conclusión, los costes pueden llegar hasta los 12,000 euros si la reunificadora fija una comisión del 2%, pero los gastos crecerían a 15,000 euros si la comisión fijada fuera del 5%. Por esta razón la Confederación de Consumidores y Usuarios aconseja a los clientes con problemas económicos procurar renegociar con la banca el pago de sus deudas.

Pero las reunificadoras de deudas sostienen que hay un gran número de personas que no pueden renegociar directamente sus préstamos con la banca porque están en el registro de morosos o que únicamente desean una ayuda, a tener que negociar de puerta en puerta una refinanciación.

El progreso de la morosidad estimulado por la actual situación económica ha originado un incremento en las solicitudes de expertos conocedores en reunificación de préstamos y gestión de cobro, según la empresa de trabajo temporal, Randstad (ETT).

Acerca de las plazas más requeridas son el de director financiero, adjunto al director financiero, auditor de cuentas, controller, técnico de tesorería y contable junior.

La ETT menciono, que el crecimiento de la morosidad ha desencadenado un aumento del 20% en la búsqueda de profesionales especializados en la gestión de recaudación, esencialmente en la venta de deuda impagada a vencimiento, el sector de créditos y cobros y la contratación de seguros, debido a que las empresas se resguardan frente a probables perjuicios.

Los departamentos que más solicitan profesionales con estudio al nuevo Plan General Contable son el financiero, el de servicios y la industria, entre tanto los técnicos en gestión de cobros se destinan básicamente en la sección financiera, servicios, industriales o en oficinas de abogados y gestorías.

Las empresas de intermediación financiera (reunificadoras de créditos), se encuentran en una situación difícil debido al cierre del grifo crediticio por parte de las entidades financieras, un cambio radical por que estas empresas abundaron en el periodo del boom inmobiliario.

Más de la mitad de estas consultorías están cerrando, la más afectada es Duck Fin que con más de cien oficinas por toda España y quince años de experiencia en el sector, no pudo hacer frente a la crisis y se declaro en suspensión de pagos.

El fundador de Duck Fin Manuel Dafonte señala: estábamos en el ojo del huracán, nos dedicábamos a la reunificación de créditos para particulares en un momento en el que dejó de haber dinero, en otras palabras las entidades financieras no otorgaban créditos.

El gran negocio estuvo dirigido principalmente al usuario subprime, con problemas de deudas, se ganó mucho dinero con consumidores que tenían difícil justificación de sus beneficios, que realmente estaba atravesando problemas de pagos, añadió Dafonte. Es decir que no en la banca, sino en el escalón de más abajo, no estamos tan lejos de EEUU.

Las reunificadoras de créditos empiezan a caer en enero del 2008, por las restricciones crediticias de la banca tradicional, explica Dafonte: necesitas hacer 100 hipotecas mensuales para poder sobrevivir con tu estructura actual, cuando haces 10 es absolutamente imposible de recuperar la línea de flotación, no hay datos oficiales pero se estima que más de 4,000 reunificadoras de deudas han cerrado y seguirán aumentando.