La insolvencia de las familias ha tocado fondo, debido a la pesada carga financiera que soportan. En algunos casos renucian a sus viviendas o suelen producirse situaciones de exclusión social.

Si la situación es critica y empezamos a impagar la vivienda, la mejor opción para por renegociar el préstamo hipotecario.

Las alternativas al impago de una hipoteca son:

• Solicitar periodos de carencia
• Prorrogar el plazo de amortización
• Subrogarse
• Reunificar el préstamo
• Venta
• Alquiler

El primer paso a dar es negociar directamente con la entidad, si no hay acuerdo podemos trasladar la hipoteca a otra entidad mejorando las condiciones actuales.

La reunificación de préstamos es factible si tenemos otros créditos, esta operación garantiza el pago de la deuda, pero implica elevados intereses y gastos adicionales.

Tras  conocerse los últimos datos referidos a la concesión de hipotecas, la opción de vender la vivienda familiar  puede ayudar mucho, si no podemos optar a compartir el inmueble mediante el alquiler.

Por último, ante el impago de varias cuotas hipotecarias la entidad reclamará el importe total del préstamo. La ejecución judicial de una vivienda consiste en la venta forzosa de los bienes del deudor para satisfacer al acreedor.

Sin embargo, la normativa vigente permite al deudor impedir la ejecución de la vivienda familiar el mismo día de la subasta. Una vez haya pagado el importe exacto, capital, intereses e intereses de demora. Esta modalidad se llama rehabilitación del préstamo y permite al usuario continuar abonando la hipoteca con las mismas condiciones pactadas en un principio.

Las pocas reunificadoras de deudas (intermediarios financieros) que han sobrevivido a la crisis han notado un incremento considerable de las solicitudes para agrupar préstamos. De todos modos, el alto nivel de endeudamiento de los hogares españoles y la negativa de las entidades financieras a la hora de conceder créditos incrementa la demanda por unir deudas.

A pesar que desde Freedom Finance, calculan que entre el 70% y el 90% de las reunificadoras que operaban en 2007 han desaparecido. Actualmente pueden quedar unas 1.000 empresas intermediarias de préstamos, frente a las 8.000 que probablemente existían en 2007.

Según el consejero delegado de la refinanciadora, hoy los bancos son más reacios a reunificar deudas. La versión al riesgo ha aumentado y temen la morosidad como al mismo diablo. Lo que está ocurriendo, en realidad, es que la mayoría de las entidades han ido al otro extremo: antes se excedieron concediendo créditos y ahora rechazándolos.

Por su parte, la Agencia Negociadora de Productos bancarios asegura que el número de solicitudes de agrupar deudas se ha disparado un 50% en 2009. Poder lograr una disminución en la presión finanicera de hasta el 50% mensual en una familia, es la diferencia entre sobrevivir o ver cómo los impagos comienzan a encadenarse hasta que es demasiado tarde, aseguran desde la institución.

Ejemplos de reunificación de préstamos

Agencia Negociadora

Vivienda tasada en 250.000 euros con una hipoteca pendiente de 124.000 euros.
Crédito coche de 18.000 euros
Otro crédito de 9.5000 euros
Préstamos con tarjetas de crédito 6.500 euros
Cuota mensual 1.738 euros mensuales
Reunificando préstamos la cuota mensual se reduce hasta 858 euros.

Freedom Finance

Titular de dos hipotecas
Cuatro préstamos personales
Préstamos con tarjetas
Capital pendiente por amortizar 174.276 euros
Cuota mensual 2.184 euros
Reunificando préstamos la cuota mensual puede llegar a 735 euros.

En todas las operaciones de reunificación de préstamos también se incluyen los gastos del nuevo crédito, la comisión del intermediario y el plazo de amortización aumenta.

La Unión de Consumidores de Almería se suma a otras organizaciones y partidos políticos al solicitar urgentemente una Ley de sobreendeudamiento familiar, que defina los derechos y garantías de los ciudadanos que pasan por esta fase y que además padecen las presiones de las entidades de crédito

Actualmente la normativa (la Ley Concursal), esta planeada para las compañías, los gastos de tramitación son muy altos y el recurso es complicado. Por ello, no es capaz de dar una solución al sobreendeudamiento que atraviesan miles de hogares, que se quedan sin defensas ante las entidades bancarias, esta desprotección se pone de manifiesto en las ejecuciones hipotecarias. En algunos países europeos hay Leyes instauradas concretamente para los hogares que crean un procedimiento sin cargo y fácil.

También denuncia la política de las entidades crediticias desde que estalló la crisis, limitando y endureciendo las condiciones del crédito, hoy en día es casi imposible conseguir un préstamo hipotecario o un crédito al consumo y si lo logramos el grado de vinculación es muy importante para poder mejorar, en algo, las condiciones.

Ante esta situación los consumidores reclaman y se quejan de:

• Reajuste de los limites de crédito en las tarjetas, sin previo aviso.
• Demora en la concesión de créditos o hipotecas, y alteración de las condiciones pactadas, para luego ser denegada.
• Grado de vinculación con la entidad que te ha prestado dinero, te obligan a contratar seguros, banca electrónica, tarjetas bancarias con consumo limitado para mantener las mismas condiciones del crédito o préstamo.

No contratar la póliza de seguro con el banco puede suponer una penalización de 150 euros.

En cuanto a los servicios de las refinanciadoras de deudas, entidades no financieras, la Unión de Consumidores a pedido calma a las familias que miran en estas empresas una alternativa a sus problemas.

La Ley 2/2009 de 31 de marzo regula los servicios de las reunificadoras de crédito, sin embargo no estarán sujetas al control del Banco de España.

Por tanto, la Institución Almeriense recomienda:

Cuidado con la publicidad irreal y agresiva. la unificación de todos los pagos mensuales (hipoteca, préstamos al consumo, tarjetas, etc) esconde una nueva hipoteca.

La reunificacion de deudas, se realiza ampliando el periodo de amortización de la hipoteca, lo que conlleva a pagar más intereses.

Gasto y comisiones: las intermediarias de crédito suelen cobrar 12.000 euros, solo por intermediar entre el cliente y el banco, y son independientes de los gastos y comisiones que suelen llevar estos servicios.

Caja Navarra mantiene su política de seguir apoyando a las empresas en momentos de crisis, para ello ha lanzado un servicio de reestructuración de deuda para este colectivo, que consiste en examinar las soluciones financieras y productos más convenientes a cada proyecto empresarial.

La entidad brinda asesoramiento financiero cualificado en procedimientos de refinanciación como, planificación de un programa de viabilidad de la empresa, desarrollo de la propuesta de refinanciación y asesoramiento en la presentación y negociación ante el sector bancario.

El programa de viabilidad de la compañía tienen como meta analizar la situación económica de la empresa, su capacidad de endeudamiento a medio y corto plazo, la valoración de movimientos de caja, la disposición de repago de la deuda y su sensibilidad ante posibles inconvenientes.

En cuanto a la propuesta de refinanciación se trabajará en forma conjunta con los ejecutivos de la empresa, que comprende análisis y sugerencias de alternativas de financiación, teniendo en cuenta la capacidad de endeudamiento de cada empresa y al programa de viabilidad. De esta manera se obtendrá un refinanciación de deudas o un nuevo préstamo.

En marzo las grandes inmobiliarias cotizadas debían 33.819 millones de euros, un 11% menos si lo comparamos con los 38.000 millones registrados en el mismo periodo de 2008.

Metrovacesa, Realia y Colonial están actualmente refinanciando las condiciones de sus deudas bancarias con sus correspondientes bancos.

En cuanto a los beneficios económicos, las grandes inmobiliarias siguen en números rojos, debido a la situación que atraviesa el mercado inmobiliario y a la restricción del crédito, no obstante inferiores a las de un año antes (132 millones frente a 178 millones de marzo de 2008).

El volumen de negocio conjunta alcanzó 1.925,88 millones de euros, un 42% más, fomentada por la venta de activos.

La nueva Ley 2/2009 que regula la contratación de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación por entidades no financieras, podría ser perjudicial para los consumidores, ya que pagarán menos, a cambio de alargar el plazo de amortización, según la Unión de Consumidores de España (UCE).

El estatuto es el fruto de la obligación de regular el mercado ante la proliferación de Establecimientos Financieros y a su vez, falta de transparencia y sobre todo, de una publicidad muy agresiva. Desde la UCE explican que la reducción de las cuotas mensuales de los créditos familiares oculta una nueva hipoteca, por lo que insiste a no dejarse llevar por este tipo de publicidad mágica.

Como viene ocurriendo en los últimos años, también recomienda no acudir a las intermediarias de crédito (Reunificadoras de Deudas), ya que cobran comisiones muy elevadas y a su vez camufladas que podrían llegar hasta los 12.000 euros.

Respecto a las entidades financieras a informado que la banca a restringido el crédito y endurecido las condiciones, En el caso de las tarjetas de crédito, las entidades varían los limites, sin previo aviso, al valorar que el usuario puede tener mayor inconveniente para asumir los pagos mensuales.

Los bancos dilatan las respuestas ante la concesión de créditos y modifican los criterios de adjudicación, convirtiéndolos en más restrictivos.

Para concluir, ha revelado que existe un alto grado de vinculación a la hora de formalizar el préstamo, ya que te exigen contratar productos tales como tarjetas de crédito, seguros, …, para mantener las condiciones del crédito.

La conexión de la crisis económica y la restricción del crédito bancario, fomenta que los hogares con más aprietos y deudas pendientes registrados en fichero de morosos, inmigrantes o personas en desempleo vean la reunificación de préstamos como alternativa.

El Partido Popular (PP) formulará en el I Foro Abierto, favorecer la refinanciación de las deudas de hogares y empresas, en concreto aumentar las lineas de financiación del Instituto de Crédito Oficial (ICO) a las pequeñas y medianas empresas, crear una para los autónomos y otra hipotecaria.

Asimismo, desarrollará un proyecto para que los recortes del precio del dinero por el BCE se reflejen lo más rápido posible en las hipotecas y créditos, otro para reducir los impuestos y reactivar al economía.

Sobre política social, el PP expresa la necesidad de aprobar medidas fiscales y financieras, que ayuden a los hogares con problemas afrontar los pagos mensuales de su préstamo hipotecario. De igual manera, opina que es necesario asegurar que el apoyo dado a las entidades bancarias alcance a todos los que deseen comprar un piso.

Este foro tendrá lugar en Madrid los días 24 y 25 del presente mes con el propósito de moderar el ajuste al que se ve reprimida la economía española y aportar las bases para reactivar la economía y el empleo.

La refinanciación por parte de los españoles se multiplicó por tres el 2008, alcanzando 24,000 solicitudes frente a 7,990 de 2008, según apuntes de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios (ANPB).

ANPB, es una empresa de intermediación financiera dedicada a ofrecer la mejor financiación a sus clientes, buscando las mejores condiciones. Entre sus productos tenemos: hipotecas, créditos personales, seguros y reunificacion de préstamos.

Este agente bancario informa, que estas operaciones están dirigidas a disminuir los efectos inminente de la deuda con importes mínimos, a cambio de alargar el período de amortización.

En el pasado año, se gestionaron 47,211 operaciones de crédito, un 35% más que el ejercicio anterior, la mitad de ellas solicitaban la reunificación de préstamos.

Pero, debido al cierre del grifo crediticio por parte de las entidades bancarias, el total de operaciones aprobadas cayó un 15% y además como resultado de que la Agencia, seleccionó clientes con buen contorno financiero, aún a peligro de renunciar un volumen total de operaciones mayor.

Las pequeñas empresas, que por la actual crisis económica no logran hacer frente a los recibos de sus créditos, solicitan financiación blanda por parte de las entidades bancarias para saldar las deudas adquiridas. Valoran la necesidad de que la banca tradicional facilite una refinanciación del capital concedido. Esta medida podría reactivar el sector y sobreponerse a los obstáculos que están soportando a causa de la crisis.

Por tanto seria muy positivo para las pequeñas empresas que las entidades bancarias aprueben esa refinanciación de las deudas adquiridas por muchos autónomos y de esta manera poder salvar el sector y no destruir más puestos de trabajo. Por su parte las entidades tendrían más oportunidades de redimir el capital concedido.

Estas declaraciones, fueron hechas por el presidente de la Federación de Autónomos de Galicia (FEAGA) y la Confederación de Autónomos y Profesionales de España (CAYPE), donde tambien recordaron su intención de seguir trabajando para lograr igualarse con los derechos de los trabajadores por cuenta ajena.

La empresa de mediación financiera, Agencia Negociadora de Productos Bancarios (reunificadora de crédito) ha formulado a la Comisión de Economía y Hacienda del Parlamento de los Diputados la preparación de un Proyecto Nacional de Refinanciación Familiar, para favorecer a los hogares con problemas de pagos.

La Agencia envió un comunicado el 28 de noviembre en el cual insiste a los miembros de la Comisión la obligación de emprender un proyecto de refinanciación, ya que en una encuesta realizada por la entidad cuatro de diez hipotecados solicitarían la refinanciación de deudas, un 56% más que hasta marzo.

También, enfatiza que su proyecto tiene como finalidad respaldar, el eslabón más débil de la cadena, la familia que se encuentra en dificultades. De igual modo señala que el apoyo al registro de este tipo de programas financieros puede emanar de campañas periodísticas hasta ayuda de los gastos originados o a través de una linea de financiación del ICO, que proporcione un recorte en valor y plazo del crédito hipotecario.

En su mensaje la reunificadora estima que el apoyo del Gobierno al procedimiento de refinanciación podría recortar notablemente la morosidad, entre un 0,5 y 0,75 puntos.

Por tanto, reitera que las reunificaciones de deudas han bajado considerablemente por la crisis y por que la banca tradicional se muestra reacia a conceder créditos.