Según las estadísticas del informe realizado por el Observatorio de la Financiación Familiar de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, recurrir a las refinanciadoras nos deja un ahorro de 900 euros al mes.

La complicada situación de miles de familias y el deterioro del mercado laboral, les acerca a empresas de reunificación de créditos, ya que dicho estudio indica que las peticiones para unificar pagos han subido un 50%, pero los criterios de riesgo se han endurecido, aprobando menos operaciones (-60%).

El perfil de los demandantes de este producto son particulares o familias con una media de tres a siete préstamos.

La creciente brecha entre los tipos de interés de los créditos personales y los hipotecarios esta empujando a miles de familias a emprender procesos de consolidación de deuda en los que el menor coste de la hipoteca compensa su mayor plazo, frente a los altísimos tipos del crédito al consumo.

Agencia Negociadora Soluciones

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Deutsche Bank unifica su filial de crédito al consumo e hipotecas, Deutsche Bank Credit, con esta medida la entidad pretende reducir costes, buscar sinergias y analizar su sistema jurídico.

La crisis económica esta coaccionando a las entidades a reajustar sus negocios ante el descenso de beneficios, principalmente por la desconfianza el mercado interbancario y los elevados índices de morosidad.

La financiera fue creada en 1991 y ofrecía hipotecas, créditos para coches y créditos al consumo a través de agentes bancarios o intermediarios (agentes de la propiedad inmobiliaria, concesionarios de coches y establecimientos comerciales).

Fuentes cercanas a la entidad señalaron que la financiera no concedía hipotecas desde hace aproximadamente un año, por esta razón, por la subida de los impagos, la falta de demanda y los malos resultado de 2008 se ha tomado esta decisión.

Deutsche Bank Credit empezó a comercializar hipotecas de alto riesgo antes de que estallase la crisis económica, ofreciendo financiación de hasta el 120% del valor del inmueble a personas con ingresos que rondaban los 600 euros.

Se anima el enfrentamiento inmobiliario por parte de la entidades financieras, el Santander empezó a comercializar 1.300 pisos con rebajas de hasta el 30% sobre el valor tasado.

La campaña también ofrece ventajas financieras como el Plan 100% que abarca cobertura de pago del préstamo hipotecario en caso de desempleo, garantía de mejor precio de compra y facilidades para los que quieran cambiar de vivienda.

En cuanto a las condiciones de financiación, según la entidad llegará hasta el 100% del valor del piso a un tipo de interés del Euribor + 0,40% y el periodo de pago del inmueble será de 40 años.

Entre las ventajas podemos encontrar un seguro gratuito por desempleo durante los primeros 60 meses inmediatamente posteriores a la compra, que cubre la factura del préstamo a lo largo de 12 meses.

Los interesados podrán concretar una cita para visitar la vivienda a través de la web inmobiliaria www.altamirasantander.com, para reservar el piso se hace un abono de 3.000 euros y en el caso de no conseguir financiación para la hipoteca, la firma reintegrará la reserva efectuada.

La entidad que preside Ana Patricia Botín relanza la Hipoteca Smash apoyado en la imagen del tenista español Rafa Nadal. Este producto hipotecario esta destinado a las personas que buscan mejorar las condiciones actuales de su préstamo hipotecario.

La Hipoteca Smash viene comercializándose desde el pasado ejercicio, no se sabe la fecha exacta, sin embargo la entidad no hizo ningún comunicado o publicidad, sólo pegar carteles en sus oficinas.

Se trata de una oferta invencible, ya que los clientes que lleven su hipoteca a Banesto no tienen que asumir coste alguno. La entidad asume todos los gastos del traslado (cancelación, notaría, gestoría y tasación), comentó Botín.

Los requisitos estar hipotecado más de cinco años, el capital pendiente a amortizar tiene que superar los 60,000 euros y no se puede ampliar el importe en la subrogación el acreedor.

El crédito está referenciado al Euribor más un diferencial del 0,38%, el grado de vinculación consiste en contratar una serie de productos asociados a este préstamo (seguros de hogar y de vida, tarjeta de crédito, domiciliación de nómina, …..).

Actualmente es muy común que las entidades de crédito ofrescan un abanico de soluciones a las familias o empresas, a simple vista parece una buena opción esta hipoteca, pero tenemos que tener mucho cuidado al momento de firmar el nuevo contrato.

La Unión de Consumidores de España (UCE) reclama una Ley de sobreendeudamiento familiar, que defina los derechos y garantías de los ciudadanos que pasan por esta fase y que además padecen las presiones de las entidades de crédito.

Actualmente la normativa (la Ley Concursal), esta planeada para las compañías, los gastos de tramitación son muy altos y el recurso es complicado. Por ello, no es capaz de dar una solución al sobreendeudamiento que atraviesan miles de hogares, que se quedan sin defensas ante las entidades bancarias.

El crecimiento económico de años anteriores incitó el deseo de muchos hogares a sobrepasar sus limites de endeudamientos solicitando más de un crédito bancario y el entorno actual ahoga más a estas personas que no pueden hacer frente sus obligaciones financieras.

En algunos países europeos hay Leyes instauradas concretamente para los hogares que crean un procedimiento sin cargo y fácil, para estos casos añade la UCE.

También denuncia la política de las entidades crediticias desde que estalló la crisis, limitando y endureciendo las condiciones del crédito, hoy en día es casi imposible conseguir un préstamo hipotecario o un crédito al consumo y si lo logramos el grado de vinculación es muy importante para poder mejorar, en algo, las condiciones.

Precisamente esta política esta fomentando que las familias con más problemas busquen soluciones rápidas para captar liquidez y miran en la reunificación de préstamos un remedio para su maltrecha economía, producto ofertado por las intermediarias de crédito o reunificadoras de deudas, que no están reguladas por el Banco de España (BDE) al no ser entidades financieras.

Como viene siendo habitual desde hace algunos años atrás, la Unión de Consumidores advierte que esta no es la mejor solución y aconseja a las personas mucha precaución con las campañas publicitarias de estas empresas para no caer en la trampa, ya que unificando todas las deudas en un solo pago conlleva a una ampliación del plazo de amortización de la hipoteca, lo que supone pagar más intereses.

La UCE también mostró su disconformidad con la nueva Ley 2/2009 de 31 de marzo, que regula los servicios de las entidades no financieras, ya que como volvemos a repetir estas empresas no estarán bajo el control del Banco de España.

Pese a la restricción del crédito por parte de las entidades bancarias, La UCE favorece la negociación del cliente con su entidad bancaria antes de acudir a este tipo de empresas.

El informe de la Agencia Catalana de Consumo sobre el mercado de la vivienda llevó al Gobierno catalán ha sancionar con 320.800 euros a un total de 46 constructoras y promotoras de la región por vulnerar los intereses y derechos de los consumidores.

La mala práctica de estas promotoras consistía en obligar al comprador a subrogar la hipoteca subrogada previamente, contratos hipotecarios sobre plano con autoridad para modificar las características de la vivienda y también se trasladaba al cliente el pago de todas las tasas de la operación, que no le correspondían.

El cliente que compra un piso tiene derecho a conocer el inicio y el fin de las obras, es decir el periodo exacto que durarán las obras, igualmente si es una vivienda nueva o de segunda mano, hay casos que las promotoras sancionadas daban por nuevo un piso que no lo era.

Las empresas también pecaron con el uso del dinero que adelantaron los futuros propietarios de viviendas. Cuando el comprador de un piso empieza a adelantar dinero, la Ley decreta que la señal debe guardarse en una cuenta especial, que el futuro dueño debe conocer y sólo se pueden emplear para la obra en cuestión.

Asimismo deben estar avaladas y garantizadas, porque en el caso que la empresa se declare en suspensión de pagos, el dinero de los clientes estén aseguradas.

Las intermediarias de crédito, entidades no financieras, con la finalidad de captar clientes empiezan a lanzar productos hipotecarios muy competitivos para aquellos que desean hipotecarse, me imagino que serán pocos.

La Agencia Negociadora de Productos Bancarios (Reunificadora de Deuda) saca al mercado una hipoteca referenciada al Euríbor más un diferencial de 0,29%, que sí evidencia el desplome histórico del precio al que se revisan las hipotecas, el Euribor.

El préstamo hipotecario tiene un periodo de devolución de hasta 35 años y te financian el 80% del valor de tasación del piso, en algunos casos puede llegar al 100%, en la que se ha suprimido la cláusula suelo o limite a la variación a la baja del tipo de interés. Esto quiere decir, indistintamente del proceder de los tipos (suba o baje) la cuota aumenta en torno al 3%.

La totalidad de las hipotecas a tipo de interés variable formalizadas en los últimos años incorporan un límite en el tipo mínimo a pagar. Esto evita que los hipotecados se beneficien de las rebajas del precio oficial del dinero.

No te cobra comisiones de cancelación parcial ni total, te ofrece la posibilidad de cambiar el interés a tipo fijo a partir del primer año y un periodo de carencia de hasta tres años.

Según la Agencia Negociadora, este nuevo producto superaría los 350 euros mensuales para una hipoteca media de 180.000 euros.

La deuda hipotecaria de los hogares españoles creció un 4,2% en el primer mes de 2009, siendo el mínimo incremento desde 1996, según las estadísticas del Banco de España (BDE).

Comparando este dato con el mes de diciembre , la carga hipotecaria escaló un 0,1%, tras haber caído un 0,07% en el mes de diciembre, algo que no pasaba desde el octavo mes de 2001.

En conclusión, la deuda familiar por la compra de vivienda repitió una cifra record, alcanzando 647,294 millones de euros, dos veces más que la registrada en 2003.

Según, el Instituto Nacional de Estadística (INE), el descenso del endeudamiento familiar esta en linea con la caída de la compraventa de pisos, cerrando 2008 con un 28,6% menos, debido al parón del mercado inmobiliario,

Por otro lado, el tipo crediticio, índice al que se conceden las hipotecas en España continuo en mínimos históricos por tercera jornada consecutiva, situándose en el 1,90%.

El Partido Popular (PP) formulará en el I Foro Abierto, favorecer la refinanciación de las deudas de hogares y empresas, en concreto aumentar las lineas de financiación del Instituto de Crédito Oficial (ICO) a las pequeñas y medianas empresas, crear una para los autónomos y otra hipotecaria.

Asimismo, desarrollará un proyecto para que los recortes del precio del dinero por el BCE se reflejen lo más rápido posible en las hipotecas y créditos, otro para reducir los impuestos y reactivar al economía.

Sobre política social, el PP expresa la necesidad de aprobar medidas fiscales y financieras, que ayuden a los hogares con problemas afrontar los pagos mensuales de su préstamo hipotecario. De igual manera, opina que es necesario asegurar que el apoyo dado a las entidades bancarias alcance a todos los que deseen comprar un piso.

Este foro tendrá lugar en Madrid los días 24 y 25 del presente mes con el propósito de moderar el ajuste al que se ve reprimida la economía española y aportar las bases para reactivar la economía y el empleo.