La Unión de Consumidores de España (UCE) reclama una Ley de sobreendeudamiento familiar, que defina los derechos y garantías de los ciudadanos que pasan por esta fase y que además padecen las presiones de las entidades de crédito.

Actualmente la normativa (la Ley Concursal), esta planeada para las compañías, los gastos de tramitación son muy altos y el recurso es complicado. Por ello, no es capaz de dar una solución al sobreendeudamiento que atraviesan miles de hogares, que se quedan sin defensas ante las entidades bancarias.

El crecimiento económico de años anteriores incitó el deseo de muchos hogares a sobrepasar sus limites de endeudamientos solicitando más de un crédito bancario y el entorno actual ahoga más a estas personas que no pueden hacer frente sus obligaciones financieras.

En algunos países europeos hay Leyes instauradas concretamente para los hogares que crean un procedimiento sin cargo y fácil, para estos casos añade la UCE.

También denuncia la política de las entidades crediticias desde que estalló la crisis, limitando y endureciendo las condiciones del crédito, hoy en día es casi imposible conseguir un préstamo hipotecario o un crédito al consumo y si lo logramos el grado de vinculación es muy importante para poder mejorar, en algo, las condiciones.

Precisamente esta política esta fomentando que las familias con más problemas busquen soluciones rápidas para captar liquidez y miran en la reunificación de préstamos un remedio para su maltrecha economía, producto ofertado por las intermediarias de crédito o reunificadoras de deudas, que no están reguladas por el Banco de España (BDE) al no ser entidades financieras.

Como viene siendo habitual desde hace algunos años atrás, la Unión de Consumidores advierte que esta no es la mejor solución y aconseja a las personas mucha precaución con las campañas publicitarias de estas empresas para no caer en la trampa, ya que unificando todas las deudas en un solo pago conlleva a una ampliación del plazo de amortización de la hipoteca, lo que supone pagar más intereses.

La UCE también mostró su disconformidad con la nueva Ley 2/2009 de 31 de marzo, que regula los servicios de las entidades no financieras, ya que como volvemos a repetir estas empresas no estarán bajo el control del Banco de España.

Pese a la restricción del crédito por parte de las entidades bancarias, La UCE favorece la negociación del cliente con su entidad bancaria antes de acudir a este tipo de empresas.

El informe de la Agencia Catalana de Consumo sobre el mercado de la vivienda llevó al Gobierno catalán ha sancionar con 320.800 euros a un total de 46 constructoras y promotoras de la región por vulnerar los intereses y derechos de los consumidores.

La mala práctica de estas promotoras consistía en obligar al comprador a subrogar la hipoteca subrogada previamente, contratos hipotecarios sobre plano con autoridad para modificar las características de la vivienda y también se trasladaba al cliente el pago de todas las tasas de la operación, que no le correspondían.

El cliente que compra un piso tiene derecho a conocer el inicio y el fin de las obras, es decir el periodo exacto que durarán las obras, igualmente si es una vivienda nueva o de segunda mano, hay casos que las promotoras sancionadas daban por nuevo un piso que no lo era.

Las empresas también pecaron con el uso del dinero que adelantaron los futuros propietarios de viviendas. Cuando el comprador de un piso empieza a adelantar dinero, la Ley decreta que la señal debe guardarse en una cuenta especial, que el futuro dueño debe conocer y sólo se pueden emplear para la obra en cuestión.

Asimismo deben estar avaladas y garantizadas, porque en el caso que la empresa se declare en suspensión de pagos, el dinero de los clientes estén aseguradas.

La Ley 2/2009 regulariza la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamos y créditos.

La OMIC (Oficina Municipal de Información al Consumidor) a puesto en marcha una campaña generalizada sobre el nuevo decreto que regula las ofertas de créditos o préstamos hipotecarios y los servicios de unificación de pagos, comercializados por empresas que no son entidades financieras.

El negocio de las intermediarias hipotecarias solo estaban sujetas a un reglamento civil y mercantil y el citado reglamento no protegía ni garantizaba los derechos e intereses de los consumidores.

Esta normativa entró en vigor el dos de abril de 2009 y forma parte de las medidas que el Estado viene autorizando para obstruir los problemas producidos por la crisis económica, rellenando un agujero legal contemporáneo en lo que respecta a esa materia. Su intención es garantizar la transparencia en las contrataciones con este tipo de empresas (intermediarias de crédito o refinanciadoras de deudas) y amparar a las personas que solicitan sus servicios.

Para llevar una verificación y seguimiento más seguro de estas empresas, se creará en los próximos meses en el Instituto Nacional de Consumo (INC) un registro nacional y público en el que se introducirán los datos e información sobre cada una de estas companías, añadió la OMIC.

Este nuevo decreto, no influye a las entidades financieras, ya que tienen su regulación propia y son supervisadas por el Banco de España, ni a los préstamos al consumo, las ventas a plazos de bienes muebles y la comercialización a distancia de servicios financieros.

La administración norteamericana insinúo a las empresas de tarjetas de crédito que no es la hora de aprovecharse de los ciudadanos incrementando los intereses si no de suavizar el crédito.

El mandatario aglutinó a los representantes de las principales entidades de bienes de pagos como, American Express, Citibank, Visa, Master Card, Discovery Card, Bank of America, entre otros, para comunicarles que los consumidores no tienen porque remunerar su mala política financiera y que los actuales contratos necesitan de mayor transparencia y claridad, así que cambian esta mala práctica o el Gobierno propondrá un proyecto de Ley para regular este sector.

Sin embargo, las compañías argumentan que la subida de los intereses de sus ofertas crediticias se deben al elevado retardo de cuotas impagadas y a las respectivas penalizaciones que conlleva esta demora.

El 80% de los hogares norteamericanos posee tarjetas de crédito y la carga media de cada familia con dinero de plástico es de 10.679 dolares.

Cada vez hay más familias que acude a las empresas reunificadoras de deudas. La hipoteca, el crédito personal, el préstamo rápido, las tarjetas de crédito, etc, todos estos pagos se acumulan a fin de mes. Y pueden creer que la reagrupacion de créditos es una solución a sus problemas. Pero no siempre es así. Hay que tener muchísima cautela y tranquilidad antes de acudir a una empresa intermediaria de créditos, advierten desde el servicio de consumo del Gobierno de Navarra.

Estas empresas que ofrecen unificar pagos no son entidades financieras, son intermediarias que se dedican a refinanciar los diferentes créditos familiares. De tal manera que el consumidor termina reembolsando a ellas una cuota más al mes. Habitualmente, esa paga es muy inferior a la suma de los distintos créditos, pero porque la amplían en el tiempo y eso a la postre es que si algo te ha costado tres acabas pagando más, añadió el portavoz de la sección de Consumo de Navarra.

Las ofertas de una cuota más reducida, en la mayoría de los casos, suele ir escoltada de interés muy elevados. Hay algunas (unificadoras de pagos) que no informan el interés real que va a pagar el consumidor o bien tienen clausulas muy injustas. Igualmente, su publicidad es muy agresiva en los diferentes medios de comunicación. Por ejemplo, hay anuncios en la televisión que parece que regalan el dinero, mal informando a los clientes que se agarran a un clavo ardiendo y luego resulta que se queman más.

En concreto, para evitar que las personas caigan en manos de estas empresas el Pleno del Congreso aprobó definitivamente el proyecto de Ley que regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de unificación de pagos.

El Banco de España y las Asociaciones de Consumidores recomiendan que la mejor opción de refinanciar los pagos es acudiendo a una entidad financiera, pese a que han incrementado el tipo de interés y las comisiones el crédito bancario.

Pese a los intentos del banco Central Europeo (BCE) de reactivar la economía situando el precio oficial del dinero en mínimos históricos (1,25%), las entidades se han encontrado con un visitante inesperado, la morosidad, el peor enemigo de la banca. Los créditos impagos se han disparado aminorando los beneficios de las entidades.

La estrategia de la banca es simple, incrementar el tipo de interés asociados a los nuevos créditos al consumo. El interés que se cobra actualmente es del 10,80% frente al 10,48% del ejercicio anterior, esto se puede traducir en un seguro de riesgo ante la posibilidad del cliente de no poder pagar su préstamo.

Los más afectados por la política de la entidad europea han sido los ahorradores, los intereses de los depósitos a plazos a caído un 3,12% en febrero, esto supone una bajada de 1,4 puntos porcentuales que el año anterior.

En los próximos meses se espera un nuevo recorte del precio oficial del dinero, que podría establecerse en el 1%, por lo que es muy probable que la remuneración que consiguen las familias permanezcan a la baja.

Por su parte, el precio de los nuevos préstamos hipotecarios para la compra de una vivienda ha decaído en el último año, hasta situarse en el segundo mes del año en el 4,35% frente al 5,59% del mismo mes del ejercicio anterior.

La nueva Ley 2/2009 que regula la contratación de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación por entidades no financieras, podría ser perjudicial para los consumidores, ya que pagarán menos, a cambio de alargar el plazo de amortización, según la Unión de Consumidores de España (UCE).

El estatuto es el fruto de la obligación de regular el mercado ante la proliferación de Establecimientos Financieros y a su vez, falta de transparencia y sobre todo, de una publicidad muy agresiva. Desde la UCE explican que la reducción de las cuotas mensuales de los créditos familiares oculta una nueva hipoteca, por lo que insiste a no dejarse llevar por este tipo de publicidad mágica.

Como viene ocurriendo en los últimos años, también recomienda no acudir a las intermediarias de crédito (Reunificadoras de Deudas), ya que cobran comisiones muy elevadas y a su vez camufladas que podrían llegar hasta los 12.000 euros.

Respecto a las entidades financieras a informado que la banca a restringido el crédito y endurecido las condiciones, En el caso de las tarjetas de crédito, las entidades varían los limites, sin previo aviso, al valorar que el usuario puede tener mayor inconveniente para asumir los pagos mensuales.

Los bancos dilatan las respuestas ante la concesión de créditos y modifican los criterios de adjudicación, convirtiéndolos en más restrictivos.

Para concluir, ha revelado que existe un alto grado de vinculación a la hora de formalizar el préstamo, ya que te exigen contratar productos tales como tarjetas de crédito, seguros, …, para mantener las condiciones del crédito.

La conexión de la crisis económica y la restricción del crédito bancario, fomenta que los hogares con más aprietos y deudas pendientes registrados en fichero de morosos, inmigrantes o personas en desempleo vean la reunificación de préstamos como alternativa.

Las intermediarias de crédito, entidades no financieras, con la finalidad de captar clientes empiezan a lanzar productos hipotecarios muy competitivos para aquellos que desean hipotecarse, me imagino que serán pocos.

La Agencia Negociadora de Productos Bancarios (Reunificadora de Deuda) saca al mercado una hipoteca referenciada al Euríbor más un diferencial de 0,29%, que sí evidencia el desplome histórico del precio al que se revisan las hipotecas, el Euribor.

El préstamo hipotecario tiene un periodo de devolución de hasta 35 años y te financian el 80% del valor de tasación del piso, en algunos casos puede llegar al 100%, en la que se ha suprimido la cláusula suelo o limite a la variación a la baja del tipo de interés. Esto quiere decir, indistintamente del proceder de los tipos (suba o baje) la cuota aumenta en torno al 3%.

La totalidad de las hipotecas a tipo de interés variable formalizadas en los últimos años incorporan un límite en el tipo mínimo a pagar. Esto evita que los hipotecados se beneficien de las rebajas del precio oficial del dinero.

No te cobra comisiones de cancelación parcial ni total, te ofrece la posibilidad de cambiar el interés a tipo fijo a partir del primer año y un periodo de carencia de hasta tres años.

Según la Agencia Negociadora, este nuevo producto superaría los 350 euros mensuales para una hipoteca media de 180.000 euros.

El Departamento del Tesoro pondrá en marcha un plan de rescate bancario, que consiste en comprar créditos de mala calidad (activos tóxicos) que contaminan el sistema financiero.

El valor de estos activos tóxicos se fijará por subasta y EEUU destinara en su adquisición 737.342 millones de euros. Sin embargo esta apuesta puede ser de doble filo.

La medida (Plan de inversión público privada en activos heredados) contará con financiación de la Reserva Federal (FED), de la Corporación de Garantía de Depósitos (FDIC) y del sector privado.

La respuesta no se hizo esperar, Wall Stret registró su mayor subida del año (6,8%). En Europa los mercado se contagiaron, España (3,14%) y Franfort (2,65%) cerraron al alza.

La deuda hipotecaria de los hogares españoles creció un 4,2% en el primer mes de 2009, siendo el mínimo incremento desde 1996, según las estadísticas del Banco de España (BDE).

Comparando este dato con el mes de diciembre , la carga hipotecaria escaló un 0,1%, tras haber caído un 0,07% en el mes de diciembre, algo que no pasaba desde el octavo mes de 2001.

En conclusión, la deuda familiar por la compra de vivienda repitió una cifra record, alcanzando 647,294 millones de euros, dos veces más que la registrada en 2003.

Según, el Instituto Nacional de Estadística (INE), el descenso del endeudamiento familiar esta en linea con la caída de la compraventa de pisos, cerrando 2008 con un 28,6% menos, debido al parón del mercado inmobiliario,

Por otro lado, el tipo crediticio, índice al que se conceden las hipotecas en España continuo en mínimos históricos por tercera jornada consecutiva, situándose en el 1,90%.