Las pocas reunificadoras de deudas (intermediarios financieros) que han sobrevivido a la crisis han notado un incremento considerable de las solicitudes para agrupar préstamos. De todos modos, el alto nivel de endeudamiento de los hogares españoles y la negativa de las entidades financieras a la hora de conceder créditos incrementa la demanda por unir deudas.

A pesar que desde Freedom Finance, calculan que entre el 70% y el 90% de las reunificadoras que operaban en 2007 han desaparecido. Actualmente pueden quedar unas 1.000 empresas intermediarias de préstamos, frente a las 8.000 que probablemente existían en 2007.

Según el consejero delegado de la refinanciadora, hoy los bancos son más reacios a reunificar deudas. La versión al riesgo ha aumentado y temen la morosidad como al mismo diablo. Lo que está ocurriendo, en realidad, es que la mayoría de las entidades han ido al otro extremo: antes se excedieron concediendo créditos y ahora rechazándolos.

Por su parte, la Agencia Negociadora de Productos bancarios asegura que el número de solicitudes de agrupar deudas se ha disparado un 50% en 2009. Poder lograr una disminución en la presión finanicera de hasta el 50% mensual en una familia, es la diferencia entre sobrevivir o ver cómo los impagos comienzan a encadenarse hasta que es demasiado tarde, aseguran desde la institución.

Ejemplos de reunificación de préstamos

Agencia Negociadora

Vivienda tasada en 250.000 euros con una hipoteca pendiente de 124.000 euros.
Crédito coche de 18.000 euros
Otro crédito de 9.5000 euros
Préstamos con tarjetas de crédito 6.500 euros
Cuota mensual 1.738 euros mensuales
Reunificando préstamos la cuota mensual se reduce hasta 858 euros.

Freedom Finance

Titular de dos hipotecas
Cuatro préstamos personales
Préstamos con tarjetas
Capital pendiente por amortizar 174.276 euros
Cuota mensual 2.184 euros
Reunificando préstamos la cuota mensual puede llegar a 735 euros.

En todas las operaciones de reunificación de préstamos también se incluyen los gastos del nuevo crédito, la comisión del intermediario y el plazo de amortización aumenta.

Unión Financiera Asturiana, establecimiento financiero de crédito especializado en prestamos al consumo, cerro el pasado ejercicio  con una tasa de morosidad del 56,99%, muy por encima del 22,4% registrado de media por el sector de las financieras, según los datos facilitados recientemente por la Asociación Nacional Asnef.

Este dato es muy superior a la morosidad que este establecimiento financiero de crédito ya soportaba en 2008, cuando la ratio de morosos se situaba algo por encima del 46% ( la media del sector en créditos al consumo, según Asnef, era en ese ejercicio del 13,7%).

Unión Financiera Asturiana facilita estos datos en el programa de emisión de pagares por 20 millones de euros, remitido a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), y que no cotizarán en ningún mercado secundario y para los que “no hay entidad de  contrapartida” que garantice la liquidez de los mismos, según la advertencia del regulador de los mercados en el propio folleto de la financiera.

En este mismo documento, Unión Financiera Asturiana admite unas perdidas durante el pasado ejercicio por 994.339 euros, con todos los márgenes de la cuenta de resultados en negativo, con descensos que van desde el 19,85% en el margen de intereses hasta el 123,20% en el de explotación. De hecho, el resultado antes de impuestos arroja pérdidas superiores a los 1,32 millones de euros.

Los números rojos de los dos últimos ejercicios de Unión  Financiera Asturiana contrastan con el beneficio de 513.000 euros alcanzado en 2007, tal y como apunta la propia Comisión  Nacional del Mercado de Valores en su advertencia.

La actividad del crédito  al consumo, en la que esta especializada  Unión Financiera  Asturiana, sufrió una contracción del 20,5%, según los datos facilitados  recientemente  por la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros  de Crédito (Asnef).

Datos en porcentaje

Coeficiente de solvencia
•19,19% en 2008
•21,35% en 2009

ROE
•-9,81% en 2008
•-18,91% en 2009

Tasa de morosidad
•46,04% en 2008
•56,99% en 2009

Cobertura de mora
•56,71% en 2008
•73,11% en 2009

Tasa de fallidos
•8,27% en 2008
•9,53% en 2009

Recuperación de fallidos
•57,07% en 2008
•35,83% en 2009

Balances

Los balances de esta compañía asturiana también se resistieron durante el pasado ejercicio, con disminuciones superiores al 17% tanto el activo como el pasivo , mientras que el total del patrimonio neto se contrajo en 2009 un 22,71% respecto a los algo mas de dos millones contabilizados en 2008 .

Pese a ello , Unión Financiera Asturiana logro mejorar el coeficiente de solvencia hasta el 21,35%, principalmente por el incremento de una serie de pasivos que computan en la categoría de Tier I.

Otro positivo del ultimo ejercicio para este establecimiento financiero de crédito es que logro mejorar las cobertura de la morosidad hasta el 73,11%, cuando 2008 esta tasa se situaba en el 56,71%.

Sin embargo, la tasa de fallidos se incremento hasta el 9,53% y las recuperaciones se redujeron desde el 57%en el que estaban en 2008 hasta 35,83% en el ultimo año.
Según los datos de Asnef, este establecimiento financiero se situaría en el puesto 23 del ranking nacional de financiación de bienes de consumo.

Las noticias sobre la tasa morosidad del sector financiero al cierre del presente ejercicio siguen alimentado el pesimismo de una posible reactivación del crédito.

El sector financiero podría situar la tasa de impagados en el 5% a finales de año, en julio la cuota alcanzó el 4,77%, según Gesif.

Los créditos de dudoso cobro de bancos y cajas en julio fue de 82.300 millones de euros, de estos datos 31.000 corresponde a bancos y 43.100 a las cajas.

La gestora vaticina que la brecha entre ambas entidades tendera a reducirse, ya que los bancos podrían alcanzar los 36.500 millones de euros de morosidad.

El dinero inyectado a clientes por parte de bancos y cajas a clientes ascendió hasta 1,72 billones de euros en julio.

Gesif, especialista en recobro de deudas, indica que la evolución de la morosidad ha tenido un efecto negativo en la recuperación de impagados, con diferente magnitud según el tipo de deudores.

Créditos hipotecarios de hasta el 120% del valor de tasación, préstamos rápidos, reunificación de pagos, son las soluciones financieras que comercializaba Finanfácil y que terminaron por hundir un negocio que florecía con el boom del ladrillo, pero con la crisis la tendencia cambio.

El deterioro del mercado laboral, falta de liquidez, el crecimiento de la morosidad y sobre todo una mala política financiera asestaron la estocada final a esta empresa prestamista.

Los consumidores que tengan algún crédito formalizado con la firma pueden acudir a las instituciones de consumidores para informarse sobre los pasos que tienen que seguir ante esta situación.

Finanfácil, que perteneció a la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) diseño productos para clientes, con perfil de alto riesgo, inmigrantes, jóvenes endeudados, etc. que se les denegaba un crédito bancario.

CreditServices, enlazada a la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), especialistas en servicios de créditos y préstamos rápidos, reunificación de deudas, tarjetas de créditos, seguros y además ofrece asesoramiento financiero a hogares y empresas, lanza el PLan PymeSi.

Actualmente la crisis económica y el cambio de actitud de los bancos para prestar dinero ahoga a este sector, por todo ello CreditServices se apunta a solucionar embargos y reflotar pymes mediante su amplia gama de productos Low cost.

La iniciativa consiste en ayudar económicamente a pymes, por medio de servicios de redución de costes, restructuración empresarial, refinanciación bancaria, renegociación de pagos a proveedores, recobro de morosos, compra venta y traspasos de negocios (entre otros servicios empresariales) a precios muy competitivos.

Según el presidente de la reunificadora de deudas, este nuevo servicio es pionero en el mercado de franquicias.

Según las estadísticas del Banco de España (BDE), los índices de morosidad de los Establecimientos Financieros de Créditos (EFC) es superior al de la banca, la coyuntura actual afecta a las financieras que concedieron créditos al consumo y préstamos hipotecarios a clientes con pocas garantías.

GMAC España EFC, hecha el cierre debido a la tasa de créditos impagados (más de 31 millones de euros) y a los malos resultados del ejercicio precedente perdiendo 12,45 millones de euros.

La financiera cuenta con una cartera de créditos de 876 millones de euros y está a la espera del visto bueno del Banco de España para venderlos por debajo de su valor, una operación arriesgada y ruinosa.

Pero los analistas sospechan que esta arriesgada operación se podría estar encubriendo con dinero de las ayudas del fondo de estabilidad financiera (TARP), diseñada por el Tesoro.

Desde la entidad explican que debido a la difícil situación del mercado hipotecario en España, prefieren reducir costes y centrar su negocio en EEUU y Canadá.

Celeris Servicios Financieros, sujeta al control administrativo del Banco de España (BDE), ofrece unificar préstamos familiares en un solo crédito.

La situación económica de muchas familias no mejora, ni con los tipos oficiales de interés en mínimos (1%).

Los consumidores no pueden afrontar sus obligaciones financieras (créditos hipotecarios, préstamos personales, tarjetas de crédito, etc) y para terminar de ahogar más el bolsillo de los usuarios las entidades financieras han cerrado el grifo crediticio.

Reunificando deudas en un solo pago recortaras hasta un 50% de cuota mensual a cambio de prolongar el plazo de amortización del crédito.

Pero no olvidemos que reajustar o modificar el crédito puede ser demasiado caro. La entidad también comercializa préstamos personales, lineas de crédito para comercio y créditos para adquirir coches.

Así, los consumidores estarán más protegidos, ya que la nueva Ley 2/2009 de 31 de marzo que regula los servicios de las refinanciadoras de deudas, sin embargo no estarán sujetas al control del Banco de España.

Las empresas financieras de crédito (especializadas en créditos al consumo y préstamos personales) proporcionaron 1.546,3 millones de euros para la compra de coches en el primer trimestre del año, un 51% menos que hace un año, según la patronal del sector (ASNEF).

De este dato, 1.248 millones de euros fueron destinados a las operaciones de coches nuevos, una disminución del 53,4% en términos interanuales. Por su parte, la financiacion a particulares entre enero y julio cayó un 53,3% y a las empresas un 43%.

En cuanto, a la financiacion de coches usados el desplome fue del 33,7% y en los vehículos comerciales la caída fue de un 62,2%.

Respecto a la morosidad, la Asociación afirmó que los créditos de dudoso cobro del sector de las cuatro ruedas alcanza el 13,7%, frente al 4,9% de marzo de 2008. Además, la tasa de impago del sector en conjunto duplica al de la banca.

ADA, empresa que ofrece servicios de asistencia al conductor, asesoría jurídica y correduría de seguros, se apunta al negocio de préstamos personales.

El pacto entre ADA y Cofidis, entidad online especializada en créditos rápidos al consumo, pretende ofrecer un mejor servicio a sus clientes, financiando desde el mismo punto de venta y de forma rápida todos los artículos vinculados al coche, así como las reparaciones necesarias del vehículo.

Ambas firmas ambicionan con este convenio promover sus intereses colectivos y unificando sus fuerzas mejorará los servicios a sus afiliados y clientes.

La oferta crediticia consiste:

Formula Abierta, donde se podrá solicitar hasta 1.200 euros y Formula 6000, donde el cliente puede solicitar una cantidad no superior a 6.000 euros.

En las últimos meses los comentarios que nos llegan sobre reunificación de deudas por parte de los consumidores se han multiplicado. Aquí podemos algunos de ellos:

• Submitted on 2009/06/18 at 9:42pm

Hola soy autónomo, tengo hipoteca y préstamos personales, me podrían ayudar a renegociar mis deudas

• Submitted on 2009/06/06 at 3:59pm

Buenas tardes,
Me gustaría informarme si se pueden reunificar varios créditos personales en una sola cuota sin tener una hipoteca. Muchas gracias.

• Submitted on 2009/05/05 at 8:03pm

Buenas tardes:
Tengo tres créditos al consumo que me gustaría agrupar. Uno es de 4.000 euros y los otros dos son de 2.000 euros cada uno. Total: 8.000 euros (menos 1 año aproximadamente de pago de los dos últimos, que hemos dejado de pagar en enero de 2008). El máximo que podríamos pagar sería de 150 euros al mes por los tres créditos, ya que pagamos 130 de uno, y 70 de cada uno de los otros dos. Total: 270 euros.
Nos gustaría saber si ustedes podrían realizar esta gestión y a qué tipo de interés.
Quedo a la espera de sus noticias.

• Submitted on 2009/03/27 at 6:53pm

favor , quiero unificar mi deudas y solo Uds lo pueden hacer soy hombre de confianza y honesto
necesito 19000 euros
pagaderos en 24 meses
saludos gracias.

Como podemos observar, los consumidores buscan desesperadamente mejoras en sus préstamos y créditos hipotecarios debido a la difícil situación económica simplemente por los bajos tipos oficiales de interés, actualmente en el 1%.

Las empresas intermediarias de crédito también han notado un incremento de solicitudes de reagrupación de deudas en un 50% en los tres primeros meses del año, esto equivale a veinte puntos por encima del establecido en el conjunto del año precedente.

La Ley 2/2009 de 31 de marzo regula los servicios de las reunificadoras de crédito, sin embargo no estarán sujetas al control del Banco de España.

Desde aquí, hacemos un llamado a las familias sobre los peligros que puede ocasionar la reunificación de deudas, este servicio consiste en ampliar el periodo de amortización de la hipoteca, lo que conlleva a pagar más intereses.