La Unión de Consumidores de Almería se suma a otras organizaciones y partidos políticos al solicitar urgentemente una Ley de sobreendeudamiento familiar, que defina los derechos y garantías de los ciudadanos que pasan por esta fase y que además padecen las presiones de las entidades de crédito

Actualmente la normativa (la Ley Concursal), esta planeada para las compañías, los gastos de tramitación son muy altos y el recurso es complicado. Por ello, no es capaz de dar una solución al sobreendeudamiento que atraviesan miles de hogares, que se quedan sin defensas ante las entidades bancarias, esta desprotección se pone de manifiesto en las ejecuciones hipotecarias. En algunos países europeos hay Leyes instauradas concretamente para los hogares que crean un procedimiento sin cargo y fácil.

También denuncia la política de las entidades crediticias desde que estalló la crisis, limitando y endureciendo las condiciones del crédito, hoy en día es casi imposible conseguir un préstamo hipotecario o un crédito al consumo y si lo logramos el grado de vinculación es muy importante para poder mejorar, en algo, las condiciones.

Ante esta situación los consumidores reclaman y se quejan de:

• Reajuste de los limites de crédito en las tarjetas, sin previo aviso.
• Demora en la concesión de créditos o hipotecas, y alteración de las condiciones pactadas, para luego ser denegada.
• Grado de vinculación con la entidad que te ha prestado dinero, te obligan a contratar seguros, banca electrónica, tarjetas bancarias con consumo limitado para mantener las mismas condiciones del crédito o préstamo.

No contratar la póliza de seguro con el banco puede suponer una penalización de 150 euros.

En cuanto a los servicios de las refinanciadoras de deudas, entidades no financieras, la Unión de Consumidores a pedido calma a las familias que miran en estas empresas una alternativa a sus problemas.

La Ley 2/2009 de 31 de marzo regula los servicios de las reunificadoras de crédito, sin embargo no estarán sujetas al control del Banco de España.

Por tanto, la Institución Almeriense recomienda:

Cuidado con la publicidad irreal y agresiva. la unificación de todos los pagos mensuales (hipoteca, préstamos al consumo, tarjetas, etc) esconde una nueva hipoteca.

La reunificacion de deudas, se realiza ampliando el periodo de amortización de la hipoteca, lo que conlleva a pagar más intereses.

Gasto y comisiones: las intermediarias de crédito suelen cobrar 12.000 euros, solo por intermediar entre el cliente y el banco, y son independientes de los gastos y comisiones que suelen llevar estos servicios.

Caja Navarra mantiene su política de seguir apoyando a las empresas en momentos de crisis, para ello ha lanzado un servicio de reestructuración de deuda para este colectivo, que consiste en examinar las soluciones financieras y productos más convenientes a cada proyecto empresarial.

La entidad brinda asesoramiento financiero cualificado en procedimientos de refinanciación como, planificación de un programa de viabilidad de la empresa, desarrollo de la propuesta de refinanciación y asesoramiento en la presentación y negociación ante el sector bancario.

El programa de viabilidad de la compañía tienen como meta analizar la situación económica de la empresa, su capacidad de endeudamiento a medio y corto plazo, la valoración de movimientos de caja, la disposición de repago de la deuda y su sensibilidad ante posibles inconvenientes.

En cuanto a la propuesta de refinanciación se trabajará en forma conjunta con los ejecutivos de la empresa, que comprende análisis y sugerencias de alternativas de financiación, teniendo en cuenta la capacidad de endeudamiento de cada empresa y al programa de viabilidad. De esta manera se obtendrá un refinanciación de deudas o un nuevo préstamo.

Se anima el enfrentamiento inmobiliario por parte de la entidades financieras, el Santander empezó a comercializar 1.300 pisos con rebajas de hasta el 30% sobre el valor tasado.

La campaña también ofrece ventajas financieras como el Plan 100% que abarca cobertura de pago del préstamo hipotecario en caso de desempleo, garantía de mejor precio de compra y facilidades para los que quieran cambiar de vivienda.

En cuanto a las condiciones de financiación, según la entidad llegará hasta el 100% del valor del piso a un tipo de interés del Euribor + 0,40% y el periodo de pago del inmueble será de 40 años.

Entre las ventajas podemos encontrar un seguro gratuito por desempleo durante los primeros 60 meses inmediatamente posteriores a la compra, que cubre la factura del préstamo a lo largo de 12 meses.

Los interesados podrán concretar una cita para visitar la vivienda a través de la web inmobiliaria www.altamirasantander.com, para reservar el piso se hace un abono de 3.000 euros y en el caso de no conseguir financiación para la hipoteca, la firma reintegrará la reserva efectuada.

En marzo las grandes inmobiliarias cotizadas debían 33.819 millones de euros, un 11% menos si lo comparamos con los 38.000 millones registrados en el mismo periodo de 2008.

Metrovacesa, Realia y Colonial están actualmente refinanciando las condiciones de sus deudas bancarias con sus correspondientes bancos.

En cuanto a los beneficios económicos, las grandes inmobiliarias siguen en números rojos, debido a la situación que atraviesa el mercado inmobiliario y a la restricción del crédito, no obstante inferiores a las de un año antes (132 millones frente a 178 millones de marzo de 2008).

El volumen de negocio conjunta alcanzó 1.925,88 millones de euros, un 42% más, fomentada por la venta de activos.

Cláusulas suelo, seguros hipotecarios de alto riesgo (swap, que blinda al hipotecado de las subidas del Euribor, pero no frente a las caídas), tipos elevados, son algunos factores que impiden a los titulares de un préstamo para vivienda beneficiarse del hundimiento del tipo crediticio.

Según Ausbanc en la provincia de Málaga unas 3.000 hipotecas podrían presentar irregularidades, tipos de intereses aplicados muy altos, adulteraban las cantidades formalizadas, esta mala practica determinaría la nulidad del préstamo hipotecario según la Ley de Represión de la Usura.

Actualmente, Ausbanc se hace cargo de once procesos judiciales de afectados que han denunciado la poca transparencia en las condiciones financieras de estos créditos hipotecarios.

Los préstamos fueron comercializados por empresas intermediarias (especializadas en créditos rápidos y reunificación de deudas), el truco consiste en que te prestan una cierta cantidad, pero en la escritura del préstamo se refleja otra, con lo que en la practica el cliente está devolviendo el dinero con intereses abusivos de entre el 15% y 20%, explicó Alfredo Martínez, delegado de Ausbanc.

El temor de no conseguir un crédito bancario conlleva a muchas familias a aceptar la propuesta de estas mediadoras financieras, que se aprovechan de la incomprensión de los clientes para hacerles firmar contratos hipotecarios abusivos.

La Asociación ratificó la sentencia de la Audiencia Provincial de Sevilla declarando nulo un préstamo hipotecario de capital privado por motivos de usura. Este veredicto podría abrir la puerta para rescindir contratos hipotecarios fraudulentos.

Lo últimos datos de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios ( intermediaria de crédito) arroja un crecimiento de solicitudes de reagrupación de deudas en un 50% en los tres primeros meses del año, esto equivale a veinte puntos por encima del establecido en el conjunto del año precedente.

Según la reunificadora de deudas, la disparidad entre los tipos de interés de los créditos al consumo y los préstamos para la adquisición de pisos (hipotecas) está animando a miles de hogares a solicitar los servicios de unificación de pagos (agrupar todos los préstamos en un solo crédito) en los que el inferior encarecimiento de los préstamos hipotecarios equilibra la ampliación del plazo, frente a los elevados tipos de los créditos personales.

Está inclinación de las familias por este servicio es indiscutible si se tienen en cuenta la desigualdad en los tipos de interés originado por la crisis financiera y económica, ya que el Euribor, referencia hipotecaria, se ubica actualmente por debajo del 1,7%, entretanto los tipos fijados a los créditos al consumo se acercan a los dos dígitos.

Una familia con una vivienda de valor tasado de 250.000 euros con una hipoteca pendiente de 124.000; un crédito coche de 18.000 euros; otro de 9.500 de las ortodoncias de sus hijos y 6.500 de préstamos en tarjeta de crédito, pasó de reembolsar 1.738 euros mensuales antes de la reunificación apagar a un solo banco la cuota de 858 euros, según el ejemplo confeccionado por la Agencia Negociadora basado en un problema real.

El ahorro mensual seria de 880 euros, en el ejemplo real mencionado, que ayudaron a la familia que agrupó sus pagos no sólo a obtener liquidez, sino para distribuir una parte de sus beneficios a economizar y a proyectar amortizaciones parciales de su préstamo hipotecario.

La entidad que preside Ana Patricia Botín relanza la Hipoteca Smash apoyado en la imagen del tenista español Rafa Nadal. Este producto hipotecario esta destinado a las personas que buscan mejorar las condiciones actuales de su préstamo hipotecario.

La Hipoteca Smash viene comercializándose desde el pasado ejercicio, no se sabe la fecha exacta, sin embargo la entidad no hizo ningún comunicado o publicidad, sólo pegar carteles en sus oficinas.

Se trata de una oferta invencible, ya que los clientes que lleven su hipoteca a Banesto no tienen que asumir coste alguno. La entidad asume todos los gastos del traslado (cancelación, notaría, gestoría y tasación), comentó Botín.

Los requisitos estar hipotecado más de cinco años, el capital pendiente a amortizar tiene que superar los 60,000 euros y no se puede ampliar el importe en la subrogación el acreedor.

El crédito está referenciado al Euribor más un diferencial del 0,38%, el grado de vinculación consiste en contratar una serie de productos asociados a este préstamo (seguros de hogar y de vida, tarjeta de crédito, domiciliación de nómina, …..).

Actualmente es muy común que las entidades de crédito ofrescan un abanico de soluciones a las familias o empresas, a simple vista parece una buena opción esta hipoteca, pero tenemos que tener mucho cuidado al momento de firmar el nuevo contrato.

La Unión de Consumidores de España (UCE) reclama una Ley de sobreendeudamiento familiar, que defina los derechos y garantías de los ciudadanos que pasan por esta fase y que además padecen las presiones de las entidades de crédito.

Actualmente la normativa (la Ley Concursal), esta planeada para las compañías, los gastos de tramitación son muy altos y el recurso es complicado. Por ello, no es capaz de dar una solución al sobreendeudamiento que atraviesan miles de hogares, que se quedan sin defensas ante las entidades bancarias.

El crecimiento económico de años anteriores incitó el deseo de muchos hogares a sobrepasar sus limites de endeudamientos solicitando más de un crédito bancario y el entorno actual ahoga más a estas personas que no pueden hacer frente sus obligaciones financieras.

En algunos países europeos hay Leyes instauradas concretamente para los hogares que crean un procedimiento sin cargo y fácil, para estos casos añade la UCE.

También denuncia la política de las entidades crediticias desde que estalló la crisis, limitando y endureciendo las condiciones del crédito, hoy en día es casi imposible conseguir un préstamo hipotecario o un crédito al consumo y si lo logramos el grado de vinculación es muy importante para poder mejorar, en algo, las condiciones.

Precisamente esta política esta fomentando que las familias con más problemas busquen soluciones rápidas para captar liquidez y miran en la reunificación de préstamos un remedio para su maltrecha economía, producto ofertado por las intermediarias de crédito o reunificadoras de deudas, que no están reguladas por el Banco de España (BDE) al no ser entidades financieras.

Como viene siendo habitual desde hace algunos años atrás, la Unión de Consumidores advierte que esta no es la mejor solución y aconseja a las personas mucha precaución con las campañas publicitarias de estas empresas para no caer en la trampa, ya que unificando todas las deudas en un solo pago conlleva a una ampliación del plazo de amortización de la hipoteca, lo que supone pagar más intereses.

La UCE también mostró su disconformidad con la nueva Ley 2/2009 de 31 de marzo, que regula los servicios de las entidades no financieras, ya que como volvemos a repetir estas empresas no estarán bajo el control del Banco de España.

Pese a la restricción del crédito por parte de las entidades bancarias, La UCE favorece la negociación del cliente con su entidad bancaria antes de acudir a este tipo de empresas.

El informe de la Agencia Catalana de Consumo sobre el mercado de la vivienda llevó al Gobierno catalán ha sancionar con 320.800 euros a un total de 46 constructoras y promotoras de la región por vulnerar los intereses y derechos de los consumidores.

La mala práctica de estas promotoras consistía en obligar al comprador a subrogar la hipoteca subrogada previamente, contratos hipotecarios sobre plano con autoridad para modificar las características de la vivienda y también se trasladaba al cliente el pago de todas las tasas de la operación, que no le correspondían.

El cliente que compra un piso tiene derecho a conocer el inicio y el fin de las obras, es decir el periodo exacto que durarán las obras, igualmente si es una vivienda nueva o de segunda mano, hay casos que las promotoras sancionadas daban por nuevo un piso que no lo era.

Las empresas también pecaron con el uso del dinero que adelantaron los futuros propietarios de viviendas. Cuando el comprador de un piso empieza a adelantar dinero, la Ley decreta que la señal debe guardarse en una cuenta especial, que el futuro dueño debe conocer y sólo se pueden emplear para la obra en cuestión.

Asimismo deben estar avaladas y garantizadas, porque en el caso que la empresa se declare en suspensión de pagos, el dinero de los clientes estén aseguradas.

La Ley 2/2009 regulariza la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamos y créditos.

La OMIC (Oficina Municipal de Información al Consumidor) a puesto en marcha una campaña generalizada sobre el nuevo decreto que regula las ofertas de créditos o préstamos hipotecarios y los servicios de unificación de pagos, comercializados por empresas que no son entidades financieras.

El negocio de las intermediarias hipotecarias solo estaban sujetas a un reglamento civil y mercantil y el citado reglamento no protegía ni garantizaba los derechos e intereses de los consumidores.

Esta normativa entró en vigor el dos de abril de 2009 y forma parte de las medidas que el Estado viene autorizando para obstruir los problemas producidos por la crisis económica, rellenando un agujero legal contemporáneo en lo que respecta a esa materia. Su intención es garantizar la transparencia en las contrataciones con este tipo de empresas (intermediarias de crédito o refinanciadoras de deudas) y amparar a las personas que solicitan sus servicios.

Para llevar una verificación y seguimiento más seguro de estas empresas, se creará en los próximos meses en el Instituto Nacional de Consumo (INC) un registro nacional y público en el que se introducirán los datos e información sobre cada una de estas companías, añadió la OMIC.

Este nuevo decreto, no influye a las entidades financieras, ya que tienen su regulación propia y son supervisadas por el Banco de España, ni a los préstamos al consumo, las ventas a plazos de bienes muebles y la comercialización a distancia de servicios financieros.